返済条件の見直しや、借り換え

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返済条件の見直しや、借り換え

意外と自分の返済中の住宅ローン内容を把握していない人って多いのではないでしょうか。
まだまだ低金利の今、現在の返済条件を見直して、場合によっては借り換えの検討をしましょう！

金利が上昇傾向にあるので、高金利の時代に住宅ローンを組んだ人は借り換えの最後のチャンスになるかもしれません。

借り換えのパターン

借り換えのパターンは大きく2つに分けることができます。

1.　住宅金融公庫や年金などの公的融資　→　銀行など民間住宅ローン

2.　民間住宅ローン　→　民間住宅ローン
　　
公的融資への借り換えは、残念ながらできません。

そして、新規の申込みの際と同様に諸費用がいろいろとかかります。

主な諸費用

★借り換え前のローンの抵当権抹消費用
★登録免許税
（借り換え後のローンの抵当権設定費用、税額は債権金額の1000分の4）
★司法書士手数料（通常、設定する債権金額により変動します）
★ローンの保証料、事務手数料
★印紙税
★火災保険料
などがあります。
金額については、ローンの残債や各金融機関ごとによりますが、借り換えするローンの残高が1,000万円あるとすると約20〜30万円程度が目安です。
最近は金融機関によっては、繰り上げの諸費用に、かなりのサービスを用意していますので比較検討してみましょうね。

利息の軽減効果

諸費用も考慮に入れる必要が当然ありますが、それ以上に、利息の軽減効果があることが借り換えの前提になります。
目安としては、
★ローン残高1,000万円以上
★借り換え前後のローン金利差が1％以上
★返済の残りの期間が10年以上
この3つ条件をクリアしていれば、ほとんどのケースで借り換えが得になります。

タナカ家の場合
タナカ家も借り換えしました。上記３つのパターンにバッチリ入ってました。
住宅金融公庫と生保から借りたものを、銀行一本にしました。
優遇金利で５年1.5％になったので、大分元金が減りました。
しかし、量的緩和が解除されたため、５年が経過する前に金利が
大幅アップになったらどうしようと戦々恐々としてます。
長期固定にすれば良かったか？
いや、ここまできたら、ずっと変動型？
悩んでいます。

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