自己資金はどのくらい必要か？

自己資金はどれくらい必要か？

住宅購入となるとまず初めに考えなければいけないのが自己資金です。
家を買うときには多くの方が、住宅ローンを利用すると思いますが、
大抵のローンでは、価格の８割程度までの制限があります。
その場合、残りの２割は手持ち資金の中から頭金として用意しなければなりません。

自己資金は、できれば価格の20％以上が理想と言われています。

それ以外に諸費用がけっこうかかります。
価格の５〜１０％必要といわれています。
引越し代もかかりますよね。
一般に、中古の方が新築よりこの諸費用がかかるようです。
また、一戸建ての場合は、住宅展示場や雑誌などに書かれている費用は本体価格で、屋外電気工事、カーポートや門などの外構工事費等は諸費用として別途考慮しなければならないので、確認が必要です。
これらを合計して、価格の２５％〜３０％の資金が必要です。

4000万円のマンションを購入すると…

２５％＝１０００万円

３０％＝１２００万円

けっこう大きな額ですね。

いくらなら返せるかで決める！

ここで注意したい一番大きな問題は、「いくら住宅ローンが借りられるか」ということと、「いくらなら返せるか」ということです。
金融機関では年収に応じて返済額の上限を設けています。
年収４００万円以上の場合で年収の３５％までが年間返済額の条件となっているのが一般的な目安です。
年収６００万円だとすると、２１０万円が３５％になります。
しかし、２１０万円を月々になおすと、１７万５千円です。
月１７万５千円の返済となると、これはかなり厳しい負担ですよね。
一般的に年間返済額は年収の１５〜２５％が理想と言われています。

仮に年収６００万円だとすると…

１５％＝９０万円（毎月７万５千円）

２０％＝１２０万円（毎月１０万円）

２５％＝１５０万円（毎月１２万５千円）

となるわけです。
「借りられる額」ではなく「返せる額」から「借りる額」を決定することに気を付けてましょう。
逆に言うと、返せる額であれば、別に20％の頭金がなくてもいいわけです。

買わせたいマンション

販売会社が買わせたいのは「借りられる額」のマンションですが、「返せる額」で計画を立てることを忘れないようにしましょう。
わかっているようで、いざとなると営業マンの甘い言葉に流されてしまう人は多いようです。でなければ、マンションローンの返済が不可能になる人がそんなに多く出るはずがありません。
余裕をもった資金計画とよく言われますが、本当にこれは大切です。
甘く考えると痛い目を見ます。これから子供を持つ予定の方は、その辺もしっかり考慮に入れてくださいね。
あと、ボーナス払いはやめることをオススメします。

そしてマンションならこれに加えて、月々の管理費と修繕積立金、駐車場代などかかることをお忘れなく。

<タナカ家の場合>

７年前に２９８０万円の新築マンションを購入したタナカ家は、20％を大きく下回る、４００万の頭金で済ませました。

これは、４００万しかお金が出せなかったという根本的な問題（笑）がそもそもあったせいですが、２６００万円と諸費用なら、公庫と民間で足せば借りられる上、ローンも返せる金額だったからです。

あと、我が家では、６０歳でローンを完済することを絶対条件としました。買ったのは３５歳の時なので、２５年ローンです。当然、３５年ローンより、利子負担は小さくなりますが、それでも、もう少しお金をためて、ローン負担を小さくしてから買ったほうがよかったかなと後悔してます。実際たまったどうかはわかりませんが(笑)。

皆さんはしっかり貯金してくださいね。

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